गृह ऋण प्रीपेमेंट बनाम फिक्स्ड डिपॉजिट(FD), कौन सा बेहतर विकल्प?
गृह ऋण जल्दी चुकाने और फिक्स्ड डिपॉजिट में पैसा लगाने के फायदे की सरल तुलना।
Post last updated: November 15, 2024
जब आपके पास अतिरिक्त धन होता है, तो यह तय करना मुश्किल हो सकता है कि गृह ऋण पहले चुकाएं या फिक्स्ड डिपॉजिट (FD) में निवेश करें। यहां कुछ महत्वपूर्ण पहलुओं की तुलना दी गई है, जिससे आप सही निर्णय ले सकें।
💸 कर(TAX) प्रभाव 📊
🏡 गृह ऋण पर कर(Tax) कटौती:
- धारा 80C के तहत मूलधन चुकाने और धारा 24(b) के तहत ब्याज भुगतान पर कर(Tax) लाभ प्राप्त किया जा सकता है। हालांकि, इन लाभों की सीमा होती है—उदाहरण के लिए, ब्याज पर अधिकतम ₹2 लाख की कटौती की जा सकती है। इससे अधिक ब्याज भुगतान आपकी लागत बढ़ा सकता है।📈 FD पर कराधान:
- फिक्स्ड डिपॉजिट से अर्जित ब्याज आपकी आय स्लैब के अनुसार पूरी तरह कर योग्य होता है, जिससे उच्च कर स्लैब में आने वाले व्यक्तियों की वास्तविक रिटर्न घट सकती है। इसके अलावा, महंगाई को समायोजित करने पर वास्तविक रिटर्न और भी कम हो सकती है।⚖️ जोखिम और तनाव कम करना 💆♂️
💰 ऋण की पूर्व अदायगी:
- ऋण चुकाने से आपकी वित्तीय देनदारियां कम होती हैं और मासिक EMI समाप्त हो जाती है, जिससे आपका वित्तीय बोझ कम होता है और अधिक लचीलापन मिलता है।🏦 FD में निवेश:
- हालांकि FD सुरक्षित होती है और तरलता प्रदान करती है, लेकिन यह आपकी EMI की जिम्मेदारी को समाप्त नहीं करती। इससे आपके मासिक नकदी प्रवाह पर प्रभाव पड़ सकता है। गृह ऋण का भुगतान करने से नकदी प्रवाह बेहतर होता है और दीर्घकालिक ऋण का तनाव कम होता है।💡 समय के साथ अधिक बचत 🕰️
🏠 गृह ऋण ब्याज लागत:
- गृह ऋण चक्रवृद्धि ब्याज के कारण महंगा हो सकता है और कुल चुकाई गई राशि बढ़ सकती है। समय से पहले भुगतान करने से अतिरिक्त लागत से बचा जा सकता है।उदाहरण: ₹10 लाख के ऋण पर 8% ब्याज दर और 20 वर्षों की अवधि में कुल ब्याज भुगतान लगभग ₹9.5 लाख होगा।
📊 FD रिटर्न:
- फिक्स्ड डिपॉजिट साधारण ब्याज प्रदान करता है और कर(Tax) के बाद रिटर्न बहुत कम हो सकता है। महंगाई को ध्यान में रखते हुए वास्तविक रिटर्न और भी कम होगा।उदाहरण: ₹10 लाख का FD यदि 6.5% ब्याज दर पर निवेश किया जाए (कर कटौती के बाद 4.5%), तो 20 वर्षों में कुल आय लगभग ₹5.4 लाख होगी।
गृह ऋण ब्याज की बचत, FD से प्राप्त रिटर्न की तुलना में कहीं अधिक होती है।
क्या गृह ऋण चुकाने के बाद धन की कमी होगी❓ 💸
कुछ लोग सोचते हैं कि गृह ऋण का भुगतान करने से उनकी तरलता (Liquidity) प्रभावित हो सकती है। लेकिन ऐसा नहीं है, इस स्थिति में, टॉप-अप लोन एक अच्छा विकल्प हो सकता है।
🔑 टॉप-अप लोन क्या है?
- यह एक अतिरिक्त ऋण होता है, जिसे मौजूदा गृह ऋण पर लिया जा सकता है और यह व्यक्तिगत ऋण या क्रेडिट कार्ड ऋण की तुलना में कम ब्याज दर पर उपलब्ध होता है। टॉप-अप लोन का उपयोग विभिन्न आवश्यकताओं के लिए किया जा सकता है, जैसे घर के नवीनीकरण, बच्चों की शिक्षा, शादी के खर्च, चिकित्सा आपात स्थिति, या किसी अन्य व्यक्तिगत वित्तीय जरूरत के लिए। इस प्रकार के ऋण की अवधि आमतौर पर मौजूदा गृह ऋण की शेष अवधि के समान होती है, और इसकी पात्रता मुख्य रूप से मौजूदा गृह ऋण के पुनर्भुगतान इतिहास और बैंक की शर्तों पर निर्भर करती है। टॉप-अप लोन की मंजूरी प्रक्रिया सरल होती है क्योंकि बैंक के पास पहले से ही उधारकर्ता की वित्तीय जानकारी उपलब्ध होती है।💡 फायदे:
- 💵 कम ब्याज दरें:यह सामान्य गृह ऋण से थोड़ी अधिक दर पर, लेकिन व्यक्तिगत ऋण की तुलना में सस्ती होती है।- 🛠️ लचीला उपयोग: इसका उपयोग आपातकाल, शिक्षा, गृह सुधार या अन्य किसी भी उद्देश्य के लिए कर सकते हैं।
- 📑 कर लाभ: यदि इसका उपयोग गृह निर्माण या नवीनीकरण के लिए किया जाता है, तो धारा 24(b) के तहत ब्याज पर कटौती प्राप्त हो सकती है।
उदाहरण: यदि आपने ₹10 लाख का ऋण चुका दिया है और बाद में ₹5 लाख की आवश्यकता होती है, तो टॉप-अप लोन ~9% ब्याज दर पर लिया जा सकता है, जो व्यक्तिगत ऋण की 12%-15% ब्याज दर से काफी सस्ता होगा।
गृह ऋण का समय से पहले भुगतान करने का मतलब यह नहीं है कि आपको वित्तीय लचीलापन खोना पड़ेगा। टॉप-अप लोन से आवश्यकतानुसार धन प्राप्त किया जा सकता है, जबकि आपकी देनदारियां भी कम रहती हैं।
🧘♂️ मानसिक शांति और क्रेडिट लाभ 💳
ऋण चुकाने से न केवल वित्तीय स्थिरता बढ़ती है बल्कि इससे जुड़े तनाव से भी राहत मिलती है। यह आपके क्रेडिट स्कोर को भी बेहतर बनाता है और आपकी वित्तीय स्थिति को मजबूत करता है।
💡 कब FD बेहतर विकल्प हो सकता है? 📈
हालांकि अधिकांश मामलों में गृह ऋण का भुगतान बेहतर होता है, लेकिन कुछ परिस्थितियों में FD बेहतर विकल्प हो सकता है:
- यदि आपके ऋण की ब्याज दर बहुत कम है, जैसे कि सब्सिडी या प्रोमोशनल दरें।
- यदि आपके पास उच्च रिटर्न वाले निवेश विकल्प (जैसे म्यूचुअल फंड, शेयर बाजार) हैं और आप EMI का प्रबंधन कर सकते हैं।
- यदि आपको निकट भविष्य में तरलता बनाए रखनी है या आकस्मिक खर्चों के लिए धन की आवश्यकता हो सकती है।
📝 विचार
अधिकांश लोगों के लिए गृह ऋण का भुगतान फिक्स्ड डिपॉजिट में निवेश करने की तुलना में अधिक फायदेमंद होता है। इससे न केवल ब्याज लागत में बचत होती है बल्कि नकदी प्रवाह भी बढ़ता है और वित्तीय सुरक्षा मिलती है। साथ ही, टॉप-अप लोन की सुविधा के कारण तरलता बनाए रखना भी संभव है। इस प्रकार, गृह ऋण का समय से पहले भुगतान एक समझदारी भरा और लचीला वित्तीय निर्णय साबित हो सकता है।
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